La guía definitiva para saber cuánto te prestaría el banco según tu sueldo en 2026: la regla del 30-35%, la tabla real por ingresos y qué puedes hacer para aumentarlo.
Es la primera duda de cualquiera que quiere comprar una casa: "con mi sueldo, ¿cuánta hipoteca me pueden conceder?". Y la respuesta, aunque cada entidad tiene su calculadora, sigue unas reglas muy claras que puedes usar tú mismo antes siquiera de ir al banco.
En esencia, el banco no mira cuánto quieres comprar, sino dos cosas: si puedes pagar la cuota todos los meses sin ahogarte y si la casa vale de verdad lo que pides. Si entiendes esas dos reglas, ya sabes el 80% de la respuesta.
💡 La regla más importante: en España los bancos suelen conceder hipotecas en las que la cuota mensual no supere entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos. Es lo que se llama "ratio de esfuerzo". Si lo superas, la mayoría te rechaza aunque tengas buen sueldo.
Un banco prudente (y la misma normativa europea de concesión responsable) no quiere que te endeudes por encima de tu capacidad real. Por eso calcula tu hipoteca máxima partiendo de tu cuota asumible:
Y esa cuota la convierten en un importe de hipoteca a partir del tipo de interés actual y del plazo (normalmente hasta 30-35 años). El resultado es la cifra que te prestarían.
A la capacidad de pago se le suma la segunda regla: el banco normalmente solo financia hasta el 80% del valor de tasación (o del precio de compra, el menor de los dos). Eso significa que necesitas tener ahorrado el 20% de entrada para pedir una hipoteca estándar.
¿Y si no tienes ese 20%? Hay caminos para llegar más alto:
Estas cifras son una estimación con la regla del 35% a un tipo medio de préstamo de 30 años. Sirven para que te hagas una idea clara antes de hablar con tu banco:
| Sueldo neto mensual | Cuota máxima (35%) | Hipoteca aprox. a 30 años | Precio vivienda con 20% extra |
|---|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | ≈ 90.000 – 110.000 € | ≈ 112.000 – 137.000 € |
| 2.000 € | 700 € | ≈ 120.000 – 150.000 € | ≈ 150.000 – 187.000 € |
| 2.500 € | 875 € | ≈ 155.000 – 190.000 € | ≈ 194.000 – 237.000 € |
| 3.000 € | 1.050 € | ≈ 190.000 – 230.000 € | ≈ 237.000 – 287.000 € |
| 4.000 € | 1.400 € | ≈ 250.000 – 310.000 € | ≈ 312.000 – 387.000 € |
| 5.000 € | 1.750 € | ≈ 310.000 – 390.000 € | ≈ 387.000 – 487.000 € |
📌 Ejemplo real (2026): con un sueldo neto de 2.000 €/mes, un banco te presta de media entre 120.000 € y 150.000 €. Si a eso le sumas el 20% de entrada que te pide, el precio de vivienda que puedes permitirte ronda los 150.000-187.000 €. Con el aval ICO, hasta más.
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Calcular mi hipoteca máxima →Tu nómina es importante, pero el banco mira tu perfil completo antes de decidir cuánto te concede:
Si eres autónomo, el banco no mira tu "nómina" sino tu renta declarada (últimas declaraciones de IRPF y a veces solo los rendimientos netos, no los brutos). Suelen pedirte 2-3 años de actividad y, en muchos casos, un mayor porcentaje de entrada o un avalista. No es imposible: busca entidades que valoren bien a los autónomos. Tenemos una guía específica en hipoteca para autónomos.
⚠️ No te fíes solo de un cálculo genérico. Cada banco aplica su política, su tipo y su forma de valorar. La única forma certera de saber cuánta hipoteca te conceden es solicitarlo con tu perfil real a varias entidades. Por eso lo más eficiente es un comparador que tire la solicitud a 53 bancos a la vez.
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¿Cuánta hipoteca me dan si gano 2.000 € netos al mes?
Con la regla del 35% (cuota de ~700 €) y un plazo de 30 años, los bancos en 2026 te prestan de media entre 120.000 € y 150.000 €. Con tu ahorro del 20% podrías apuntar a viviendas de entre 150.000 € y 187.000 €.
¿Qué porcentaje de mi sueldo se lleva la hipoteca?
Lo sano y lo que exigen los bancos es que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Superarlo aumenta mucho el riesgo de rechazo.
¿Cuánto tengo que tener ahorrado para pedir una hipoteca?
Para una hipoteca estándar necesitas el 20% de entrada más un 10-15% extra para impuestos, notaría, registro y tasación. Es decir, en total alrededor de un 30-35% del precio de la vivienda. Con el aval ICO o una hipoteca joven, ese 20% de entrada se reduce.
¿Me dan más hipoteca si soy joven?
Sí. Las hipotecas jóvenes financian hasta el 95% del valor frente al 80% habitual, y algunas ayudas permiten llegar al 100%. Eso no cambia tu cuota máxima (la regla del 30-35% sigue), pero sí reduce la entrada que necesitas.
¿Cuánta hipoteca me da el banco si soy autónomo?
Los autónomos suelen obtener algo menos porque el banco valora la renta declarada, no la facturación. Con 2-3 años de IRPF demostrable es totalmente posible, pero conviene buscar entidades que valoren bien ese perfil.
¿Qué pasa si tengo otras deudas?
Las cuotas de tus otras deudas (coche, tarjeta, préstamos) se suman y restan de tu capacidad. Cuantas menos deudas arrastres al pedir la hipoteca, mayor será la cantidad que te concedan.
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