Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo

Si eres autónomo, probablemente ya sabes que conseguir una hipoteca es más complicado que para un asalariado. Los bancos te ven como un riesgo mayor porque tus ingresos no son fijos. Pero sí es posible, y en esta guía te explico exactamente cómo preparar tu caso para aumentar muchísimo tus posibilidades en 2026.

Si quieres que un profesional analice tu caso y te diga en qué banco tienes más posibilidades:

1. ¿Por qué es más difícil? (y cómo compensarlo)

El banco evalúa la estabilidad de tus ingresos. Como autónomo, tus ingresos varían de un mes a otro, así que el banco pide más garantías. Lo compensas demostrando antigüedad en tu actividad, ingresos constantes y un buen historial de pago de deudas.

2. Requisitos habituales

• Antigüedad: la mayoría pide un mínimo de 2 a 3 años de alta como autónomo. Con menos, necesitas más avales o entrada.
• Declaraciones de la renta de los últimos 2-3 años (IRPF).
• Modelo 130 (pagos fraccionados) o modelos de IVA (303/390) que muestren el ritmo de tus ingresos.
• Extractos bancarios de 6-12 meses (la banca mira los ingresos reales, no solo lo declarado).
• Informe de vida laboral de la Seguridad Social.
• Ser titular de una cuenta y aportar entrada suficiente (pueden pedirte más % que a un asalariado).

3. ¿Te cuentan los ingresos "reales" o solo los declarados?

Los bancos miran ambas cosas: lo declarado en Hacienda y lo que realmente ingresa en tu cuenta. Si tienes ingresos que no declaras, difícilmente podrás usarlos para la hipoteca, porque el banco se guía por documentos oficiales. Lo ideal es que tu facturación declarada sea lo más alta y estable posible en los últimos 1-2 años antes de pedir la hipoteca.

4. Trucos para que te la aprueben

• Espera a tener 2-3 años de antigüedad estable antes de pedirla, si puedes.
• Reduce tus deudas (préstamos, tarjetas) para mejorar tu ratio de endeudamiento.
• Pide una hipoteca con período de carencia inicial para tener colchón.
• Aporta más entrada (por ejemplo 20-30%) para financiar menos y que el banco asuma menos riesgo.
• Compara varios bancos: no todos valoran igual a los autónomos. Algunos tienen productos específicos.
• Un avalador (que tenga ingresos estables) puede inclinar la balanza.

5. ¿Qué % te financian?

Normalmente los autónomos consiguen financiar entre el 70% y el 80% del valor de tasación (frente al 80% habitual para asalariados, o más con facilidades). Por eso la entrada ahorrada es clave en tu caso. Ten preparado al menos un 20-25% del precio de la vivienda.

6. Empieza por un estudio de tu caso

Cada situación es distinta, y un estudio gratuito te dice en qué banco tienes más opciones y qué te van a exigir en concreto. Aprovecha que es gratis:

← Volver a Hipotecas · Inicio